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1个月、12个月、3年的钱,放哪儿安心?
发表时间:2020-03-22 09:37

1个月、12个月、3年的钱,放哪儿安心? 

近期股市很动荡,很多人对风险有了新认识。
 
其中一条很重要:先做好资金规划,再考虑长期投资。
 
关于这些规划,之前也分别聊过,灵活取用的钱,和3年内都不上的闲钱,该如何规划。
 
那“承上启下”的部分,要怎么安排好呢?
 
今天,我们就来聊聊:投资期限在3年内的钱,有哪些适合的投资选择。
 
不过这个时间跨度挺大的,个人建议,分2部分考虑:
 
-短钱:1个月~1年以内,要用到的钱;
 
-中钱:1年~3年内,可能要用的钱。
 
然后,我们具体聊聊这两块。
 
1年内要用的钱
 
一般,1年内要用到的钱有2个特点:一是,使用时间相对明确;二是,资金安全很重要。
 
依据这两点,你可以看看这几类产品。
 
1)银行创新存款
 
优点:安全+灵活存取
 
缺点:降息趋势+限额
 
这类创新存款,3~12个月期限的,收益一般在4.3%~4.9%之间,比起余额宝能高出2%左右。
 
万一碰上平台加息,收益还能更上一层楼。
 
除了收益优势外,因为本质是银行存款,50万以内的本息,受“银行存款保险”制度保护,安全性也是比较有保障的。
 
只可惜,现在这类产品也越来越少了,不少都进入了「限时抢购」状态,额度不充足。
 
部分产品甚至出现降息、下架的情况,未来可能也不是长远之计。
 
2)三大金融机构的定期理财产品
 
优点:选择范围广、平台多
 
缺点:产品描述不统一,投资方向要注意
 
大家熟悉的银行、证券公司、保险公司,也都会发行一些定期产品,常见的就包括银行理财、券商资管计划(大集合)、养老计划等。
 
比如很多人,对理财的初体验,都是从支付宝、微信理财通开始的。
 
除了货币基金外,相信你也有留意到,里面还有不少固定期限的理财产品,就很典型。
 
1年期左右的,展示的收益情况,一般超过4.5%。
 
这些正规金融机构,都有资格发行理财产品。本质上,就是指我们把钱委托给不同机构,让TA代替我们去做投资,然后再约定的规则,把收益付给我们。
 
就拿大家更熟悉的银行理财为例,实质就是,你雇佣了银行这个“投资中介”,帮你做投资、赚收益。
 
不同产品怎么分析呢?我建议从《产品说明书》里找答案。
 
至少有这么几个要素,得明明白白:发行机构、风险等级、资金投向、产品期限、买卖规则。
 
搞清楚了再投资。
 
1年以内要用的钱,除了要匹配上产品期限,尤其还要确认风险,是不是比较低的,能够满足你的用钱需求。
 
1年~3年要用的钱
 
再来说说期限更长的,1~3年可能要用到的钱。
 
其实这个时间段,稍稍有点“尴尬”,说长不长,说短也不短。先不说投资安排吧,连具体什么时候、要用多少钱,都不太拿得准了。
 
不过,反过来说,这笔钱也比1年以内要用的钱,发挥空间大一点。
 
具体分享2个方向。
 
1)债券基金
 
优点:长期收益不错,风险低于股票型基金
 
缺点:短期有波动,可能亏损
 
债券基金,此前我们也科普过。
 
TA的本质,是把钱借给企业或机构。所以,债券基金投资的是企业的还债能力,而非盈利能力,投资风险也比股票型基金低一些。
 
但必须强调的是,债券基金不保本,短期波动下也会有亏损风险,并非一个稳赢的投资渠道。
 
但如果,你投资的期限拉长到1年以上,亏钱的可能性就很低了;在看2~3年这样更长的期限,收益一般还是能跑赢前面两种产品,是不错的选择。
 
拿我自己持有的某只债券基金来看,3年上涨了16%,虽然期间有曲折,但总体不差。
 
所以,投资债券基金,耐心还是挺重要的,短则1年,长则3年,要做好心理准备。
 
另外,几天里,或者1、2个月出现了账面浮亏,也别心慌,确定你会投资1年以上的大前提,安心持有比反复买卖强。
 
2)进阶:定制保本组合
 
优点:攻守兼备
 
缺点:需要学习更多理财知
 
介绍一个朋友的做法,思路满值得借鉴的。
 
她之前打算2年后买辆10万出头的代步车,于是她月都会拿出5000块,在支付宝上买个6个月左右的低风险定期理财产品,到期了就再买一次这类产品。
 
这部分钱,2年就能攒够12万,方便买车。
 
不过,她会把每次收到的利息,顺手定投到沪深300指数基金中,毕竟这两年A股整体还是不贵的。
 
按她的说法,基金部分如果2年后涨得好,可以给买车基金加点BUFF,市场一般就继续持有,买车也没啥影响。
 
这么做的好处是,本金始终有保障,而利息则能争取一些高收益的可能。尤其对基金定投经验不多的朋友,蛮值得借鉴的。
 
说到这里,再把这些投资方向,给你整理一下,方便你参考:
 
3个投资小建议
 
看过具体产品后,很多朋友还会说,这些产品收益差距不太大啊,好像没太多可发挥的空间。
 
这里分享3个小建议,操作更方便,也能争取更多的收益。
 
1)期限搭配
 
按用钱需求选产品,是基础逻辑。
 
但手头钱比较多的朋友,还可以考虑“长短搭配”,让收益更高一点。
 
比如有朋友想让自己的钱灵活一点,每3个月都能有钱到期。但比一直买3个月的产品,还可以把钱分成2笔,一笔买3个月期限的,一笔买6个月期限的,收益一般会更高一些。
 
未来任意产品到期了,继续投6个月期限的产品,就实现了更高收益+3个月的灵活度。
 
2)哪里方便买哪里
 
现在,第三方金融平台,还挺多的。具体到怎么选,还是看你自己方便。
 
比如,我平时习惯用支付宝,那定期理财也会优先考虑这上面的,避免资金太过分散不好打理。
 
除此之外,我的证券APP,除了买股票、基金外,如果有需要过渡的资金,也会关注一下其中的理财频道,也有不少好选择。
 
3)多关注加息平台
 
这个思路,上周我们就介绍过。
 
其实看多了,你就会发现,1年期以内的定期产品,收益差不了太多。
 
而各家平台,为了提升自己的竞争优势,一种常见做法是——加息,尤其对新注册用户,力度还挺大的。
 
除此之外,一些证券APP上,也常有不定期加息券发放。
 
像我春节后,就用券投资了一笔28天期的短期理财,加息后收益能有6.6%,挺不错的。
 
所以,可以多多留心这些加息信息,我们也会不定期的把福利同步给大家。

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